Réduire votre endettement

Le montant des crédits que vous remboursez chaque mois dépasse le tiers de vos revenus disponibles ? Vous avez un taux d’endettement devenu trop important pour maintenir vos finances personnelles à flot ? Nous allons vous aider à faire le tri parmi quelques points stratégiques de votre budget quotidien (carburant, assurances, …) et vous conseiller pour réduire durablement votre endettement.

Réduire son endettement, c’est commencer par dépenser moins

Pour retrouver un taux d’endettement raisonnable (quotient des charges divisées par le revenu), il est important de commencer à agir en réduisant les dépenses. Cela est particulièrement vrai si vous n’avez de grosse rentrée d’argent en perspective, ou pas d’évolution de salaire significative en vue dans les prochains mois.
Ce conseil peut paraitre un peu simpliste, mais réduire les dépenses (lorsque cela est possible) est le premier pas vers un budget mieux géré. Sur quelles dépenses pouvez-vous intervenir ?

L’alimentation

Le budget alimentation (comme celui du logement) est celui qui pèse de manière forte sur les ménages les plus modestes (jusqu’à 21% selon les chiffres de l’INSEE[i]). Essayez d’évaluer la part de l’alimentation dans votre budget, et les moyens dont vous disposez pour agir :

  • achats en quantité familiales ;
  • réduction de certaines dépenses futiles ;
  • recours plus limité aux produits préparés ;
  • favoriser les produits non transformés…

Il est possible de manger bien, sans exploser son budget.

Le logement

reduire endettement excessifLes familles modestes, ainsi que les foyers monoparentaux, souffrent particulièrement en matière de logement.
Les prix ont augmenté, et se loger à un prix contenu est devenu difficile dans certaines villes de France. Surveillez les petites-annonces immobilières pour trouver un logement qui vous corresponde. Sacrifier un peu de son confort pendant une période, même limitée, est difficile.

Autre possibilité : pensez au rachat de crédit si vous êtes propriétaire (voir ci-dessous).

Les transports

Les transports pouvant peser près de 15% du budget, les transports sont à évaluer dans leur ensemble. Il n’y a pas que le budget essence qui compte, mais aussi le crédit automobile, l’assurance… Là aussi, des économies sont à faire en utilisant, lorsque cela est possible, les transports collectifs, le co-voiturage, ou les solutions de mobilité durable (vélo en libre partage par exemple).

Les solutions pour réduire votre endettement

Lorsque les revenus disponibles ne suffisent plus à couvrir les dettes en cours, et à apporter un reste à vivre suffisant, alors il faut agir.
Selon l’événement qui vous a fait basculer à un niveau d’endettement trop élevé, la réponse ne sera pas la même.

Ainsi, il peut arriver que certains ménages soient en difficulté passagère (invalidité temporaire, investissement important en une fois). Dans ce cas, l’hypothèse d’une hausse de revenus future peut permettre d’envisager un retour dans le vert, mais tout ceci reste aléatoire.

Pour vraiment réduire son endettement, trois grandes solutions sont possibles :

  1. Renégocier le coût des emprunts en cours : voilà sans doute la première solution à laquelle on pense pour réduire ses dépenses. Oui, mais renégocier n’est pas toujours aisé. En matière d’immobilier, cela suppose que les taux du marché soient plus bas que ceux auxquels vous avez emprunté.
    L’intérêt d’une renégociation est bien souvent de réduire la durée du crédit, et non les mensualités… Bref, une solution difficile à déployer et pas vraiment viable sur la durée.
  2. Rembourser par anticipation un / des emprunt(s) : pour diminuer son endettement, la solution idéale semble toute trouée : solder ses crédits !
    Cette solution est possible si vous avez un taux d’endettement fort, et qu’une somme d’argent imprévue rentre sur votre compte.
    Attention toutefois aux frais pour remboursement anticipé !
  3. Regrouper ses crédits : le regroupement de plusieurs crédits en une seule mensualité est la troisième piste. Il s’agit de la solution la plus adaptée aux personnes qui ont un taux d’endettement élevé car cela permet de restructurer votre dette sur une nouvelle durée, et de fixer de nouvelles mensualités.

[i] http://www.insee.fr/fr/themes/document.asp?ref_id=14167

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